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图为：生源地助学贷款拓宽了“绿色通道”
9月16日，教育部宣布，今年首次开始试点生源地助学贷款的江苏、湖北、甘肃、陕西、重庆等5省市已有3.3万名学生签订了借款合同。据国家开发银行统计，截至9月7日，这3.3万名学生签订的合同金额共达5.6亿元。
生源地助学贷款的推出，能否成为“医治”目前还款率低下的银行助学贷款的“一剂良药”？它的试点，对高校助学贷款改革有何意义？记者日前进行了采访。
全国3万学生首次“尝鲜”
今年秋季开学前，财政部、教育部、国家开发银行在江苏、湖北、甘肃、陕西、重庆等5省市启动了生源地助学贷款试点。其中我省和重庆、江苏、甘肃等4省市已实现了“全面覆盖”，4省市的每个县(市、区)都可以开办生源地信用助学贷款业务。
据教育部和国家开发银行统计，截至9月7日，全国5个试点省市已有3.3万名学生顺利签订了贷款合同，贷款总金额高达5.6亿元。教育部有关负责人表示，生源地助学贷款试点工作取得经验后，将在全国范围内推开，并逐步形成与高校国家助学贷款互补的格局。
那么，生源地助学贷款是一种什么性质的贷款呢？它和现有的国家助学贷款有何区别？我省教育厅相关负责人在接受本报记者采访时表示，生源地助学贷款与现有国家助学贷款一样，都是由国家部委牵头、国家银行负责实施，针对无力支付学费的高校新生及在校生而推出的一种临时资助性借款，主要用于帮助学生支付学费。
与现有的国家助学贷款相比，生源地助学贷款在借贷形式上有很大不同，归结起来有“便捷、信用、还款期限长、受惠面广”四个特点。
独立学院学生终享国家贷款
记者在华中科大文华学院学工处采访时，遇见了正在申请办理生源地助学贷款的大二女生小姚，她坦言尝到了这项贷款的“四点甜头”。
小姚出生于湖北省十堰市郧县一个贫困农村家庭，父亲因病长年无法务农，全靠母亲在家种地养活全家。为不给父母增加经济压力，在她读中学时，大姐便辍学远赴江苏打工，二姐也早早嫁了人，两个姐姐每月都会寄回几百元钱供她和妹妹上学。
在2006年的高考中，小姚被华中科大文华学院录取，可每年高达一万元的学费，对她而言却是个天文数字，而作为独立学院学生，她也不具备申请国家助学贷款的资格。靠着父亲四处借来的钱和自己在学校兼职打工，小姚勉强读完了大一，可今年的学费又没有了着落。小姚告诉记者，在返校前，她已经作好了“厚着脸皮向学校打欠条，靠蹭课上学”的思想准备。
9月初该校开学后，小姚成了全班唯一一名没有交纳学费的学生，她形容自己每天上课的感受就像是“如芒刺在背”。“当辅导员告诉我今年可以申请生源地助学贷款的消息后，我高兴得一夜没合眼，第二天便搭车回家办理申请手续。”
记者在小姚所持的一份“生源地助学贷款合同”上看到，“借款人”一栏上填着她和父亲的姓名，而贷款方则为国家开发银行，既有她本人的签字，又有贷款银行的公章、学校和当地县教育局学生资助中心的公章。合同上约定，小姚贷款金额为6000元/年，共2.4万元，还款时间按全日制本专科学制加10年确定，最长不得超过14年。学制超过4年或继续攻读硕士研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还款期限。
小姚说，虽然她家在农村，但办理生源地助学贷款却十分方便。她先到村委会开具一份贫困证明，再到当地民政部门盖了章后，就把这一式四份合同拿到当地教育部门的学生资助管理中心，不到半个小时就办完了申请手续，教育局工作人员让她自己带一份合同回家保存，并告诉她：另外三份，一份留在教育局存档，一份留存当地负责贷款的信用社，最后一份则由她交给校方保存。“没想到独立学院学生也能申请到助学贷款，现在我和姐姐已把剩下的4000元学费凑齐了，终于不用"蹭课"啦。”采访结束时，小姚轻松地笑了。
据了解，此次实施的生源地助学贷款，首次将民办高校和独立学院学生纳入国家银行助学贷款资助范围。据省内一独立学院学工处负责人表示，在今年全省高校申请生源地助学贷款的学生中，独立学院学生占了相当比例，几乎每个工作日都有超过十名以上的学生前来办理生源地助学贷款申请手续，绝大多数都顺利在当地完成了贷款程序。所贷款项，将在20个工作日之内，由银行打到学校银行账户上。
异地贷款遭遇“七年之痒”
据了解，我国国家助学贷款实施于1999年。我省正式从2000年启动至今已有7年，目前共有约20万大学生申领了国家助学贷款。“但说实话，现有的国家助学贷款异地贷款的模式，真该改改了。”在谈起此次贷款改革试点工作时，武汉工程大学学工处处长邓新洲直言，对高校而言，现行的国家助学贷款和生源地助学贷款之间的最大不同，就是可以使学校从每年繁重的催款压力中解脱出来，同时也便于更多学生享受到国家助学贷款。
他说，现有的国家助学贷款采用的是异地贷款模式，由高校负责配合银行在每年开学后，集中接受学生的贷款申请，并对其予以审核。虽然从学生和银行间的贷款合同上看，学校没有直接催款义务，但因学校在这项工作中所处的特殊地位，为了保证国家助学贷款的长期顺利实行，高校实际上承担了催还助学贷款的主要工作。
从实际操作来看，学校难以对所有贷款学生毕业后的去向进行详细的跟踪。即使在一切顺利的情况下，高校学工部门也要向学生当年的老师、同学、家人打十余个电话才能和其本人取得联系，其中绝大多数电话都是长途，仅长途电话费就是一项巨大的开支，有时学校老师甚至要亲赴全国各地催款。但还有相当一部分学生毕业后因更换手机、工作岗位变动频繁、家庭住址搬迁等原因无法联系，如同“人间蒸发”难觅踪影。这是最令放贷银行和学校头疼的事，既损害了国家和银行的利益，也使学校和后续借款的学生背上了“不诚信”的包袱。
我省高校有关负责人表示，现有国家助学贷款在实施中有三项尴尬：一是作为低回报、高风险的小额贷款，银行参与积极性不高；二是还款期限较短，仅6年，国家贴息太少，对毕业生还款实际困难考虑不足；三是贷款个人信用系统和法律保障制度不健全。
华中科大大学生资助中心主任张淑娟认为，在国家助学贷款异地办理的情况下，受信用、程序等限制，银行对申请贷款的学生把关较严。比如，在高校中，很多贫困生都要靠打工、兼职赚取生活费，可能会因此影响到正常的学习精力，但银行出于学生将来能否顺利就业以及学习激励等因素考虑，要求学生贷款当年的学业年度考核中，不得有任何一门主修课程不及格；高校也不可能为让学生顺利领到贷款而放松对学生的考核和管理，使得一些学生无法申请到助学贷款。而诸如此类的原因还有很多。
“除国家助学贷款外，华中科大每年还额外下拨几百万元的资助经费，基本能解决所有贫困生的上学困难，但在一些经费紧张的省属高校，这一矛盾还是比较突出的。”张淑娟直言：实行生源地助学贷款后，这些“门槛”将不再存在，生源地助学贷款将是我国高校未来助学贷款的必然发展趋势。今年该校共有近30名新生通过申请生源地助学贷款入校学习，至今每天仍有不少学生打来电话咨询此项贷款事宜。
而生源地助学贷款则基本解决了问题，其实行信用贷款制度，无须担保或抵押，学生和家长为共同借款人，共同承担还款责任。符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生，均可在其户籍所在的县(市、区)向开发银行申请办理贷款。由于放贷银行是在学生居住地，通过当地行政部门，能更好地对学生毕业后的还款能力和去向进行跟踪，并落实催款。既免去了学校的催款之苦，又使得学生贷款的程序变得更便捷。
生源地助学贷款仍需完善
虽然按照国家规定，新推出的生源地助学贷款是一项无需担保或抵押的助学贷款，并首次明确将民办高校和独立学院正式录取的全日制学生纳入资助体系，但由于其采取分散式贷款的形式，少数贷款银行出于保护资金的目的，仍在私下设立贷款“门槛”。
今年我省武汉科技学院外经贸学院一名来自孝感农村的新生，在申请办理生源地助学贷款时，就因为当地信用社担心独立学院学生“还贷率低”而被迫中止，面临退学的窘境。
“缺乏完备的社会诚信监督机制，一些地方银行或信用社人手紧张，还贷催款工作压力较大，是这项政策难以被全面落实的一个重要原因”，我省高校一学工处负责人在谈及这一现象时表示，虽然生源地助学贷款的属地性，更易于银行对贷款学生家庭的还款情况进行监控，但带有资助性质的助学贷款不同于企业或个人商业贷款，贷款额度不大，且过于分散。在实际实施过程中，银行仍可能会面临学生家庭搬迁、确实无力偿还等各种意想不到的情况，如果仅依靠银行自身的力量，其后期还款保障系统还是相对脆弱的。
他认为，在国内经济交流频繁，信贷业务不断发展的现状下，我国应像世界其他发达国家一样，逐步建立全国联网的个人信用征询系统。毕业生就业以后，其工薪收入都必须通过转账记入其个人信用卡账户，并以其终身唯一的社会保障号码为依据。这样不管其工作流动性有多大，银行均可通过遍布全国的信息网络系统及时掌握借款人的行踪和收入，从而有效控制其贷款风险。有了这一保障，将可从根本上降低银行的回款风险。
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